¿Seguro Social a los 62, 67 o 70?

No existe una edad ideal para todos para solicitar el Seguro Social. A los 62 años recibe ingresos antes. A los 67 evita la reducción permanente por solicitar antes de tiempo, si nació en 1960 o después. A los 70 obtiene el beneficio mensual por jubilación más alto. La respuesta correcta depende de lo que ese beneficio tiene que hacer por su hogar.

Le presentamos a Denise, a Marcos y Elena, y a David y Linh. Son personas ficticias, pero sus decisiones reflejan las preguntas que enfrentan muchos hogares reales: ¿Puede seguir trabajando? ¿Cuántos ahorros consumiría esperar? ¿Qué sugiere su salud sobre cuántos años podría vivir? ¿Qué cheque podría convertirse en el ingreso del cónyuge sobreviviente?

Puntos clave

Si nació en 1960 o después, solicitar a los 62 años paga cerca del 70% de su beneficio completo, a los 67 paga el 100% y a los 70 cerca del 124%.
Solicitar antes puede tener sentido cuando es difícil seguir trabajando y sus ahorros no alcanzan con holgura para cubrir la espera.
En los matrimonios, si espera el cónyuge que gana más, puede aumentar el beneficio de sobreviviente del que podría vivir el otro.
La edad de equilibrio es solo una forma de verlo; antes de elegir el mes para solicitar, considere también la salud, el trabajo, los ahorros y el riesgo del mercado.

La comparación básica

Para un trabajador nacido en 1960 o después con un beneficio de $2,400 al mes a la plena edad de jubilación:

A los 62: unos $1,680 al mes, o el 70% del beneficio completo.
A los 67: $2,400 al mes, o el 100%.
A los 70: unos $2,976 al mes, o el 124%.

Son ejemplos simplificados, antes de los futuros ajustes por costo de vida. El Seguro Social calcula los beneficios por mes, así que 62, 67 y 70 son puntos de referencia útiles, no las únicas opciones. Revise sus propios cálculos en su cuenta my Social Security.

Historia 1: Denise solicita a los 62 porque esperar le saldría demasiado caro

Denise tiene 62 años, es soltera y deja un trabajo de mantenimiento físicamente exigente. La artritis le hace más difícil trabajar tiempo completo cada año. Su beneficio calculado a la plena edad de jubilación es de $1,900 al mes, así que solicitar a los 62 le daría unos $1,330. Tiene $185,000 en ahorros para la jubilación, gastos de vivienda modestos y ninguna pensión.

Esperar hasta los 67 subiría su beneficio a $1,900, pero tendría que cubrir cinco años con trabajo o con ahorros. Retirar $2,000 al mes de sus inversiones durante 60 meses consumiría $120,000, sin contar ganancias, pérdidas, impuestos ni inflación. Eso podría dejarle muy poco invertido para reparaciones y gastos de los últimos años de vida.

Denise solicita a los 62 y toma un trabajo pequeño y flexible. Su decisión acepta un cheque más pequeño de por vida a cambio de proteger más sus ahorros disponibles y de dejar un trabajo que está empeorando su salud.

Por qué los 62 pueden tener sentido en esta historia

Por su salud, no es seguro que pueda seguir trabajando tiempo completo.
No tiene un cónyuge cuyo futuro beneficio de sobreviviente dependa de cuándo solicite ella.
Sus ahorros no alcanzan con holgura para esperar cinco u ocho años.
El beneficio cubre hoy sus gastos esenciales.

Denise todavía tiene que vigilar el límite anual de ganancias. En 2026, quien no llega a la plena edad de jubilación en todo el año puede ganar hasta $24,480 antes de que el Seguro Social empiece a retener $1 de beneficios por cada $2 por encima del límite. Lo que se retiene por este límite no se pierde necesariamente para siempre: al llegar a la plena edad de jubilación, el Seguro Social vuelve a calcular el beneficio para tomar en cuenta los meses retenidos. Los ingresos de una pensión y los retiros de inversiones no cuentan como ganancias para este límite; los salarios y los ingresos netos del trabajo por cuenta propia, por lo general, sí.

Historia 2: Marcos y Elena solicitan a los 67 porque su plan ya está equilibrado

Marcos y Elena tienen 67 años. El beneficio de Marcos a la plena edad de jubilación es de $2,400 y el de Elena, por su propio historial de trabajo, es de $1,650. Tienen $720,000 invertidos, la hipoteca pagada y suficiente efectivo para dos años de los retiros que planean hacer de sus inversiones. Los dos están listos para dejar de trabajar.

Podrían esperar hasta los 70, pero para eso tendrían que retirar más de sus inversiones en los primeros tres años. Su análisis de jubilación muestra que cualquiera de las dos opciones funciona. Valoran tener un ingreso estable ahora y quieren limitar los retiros al principio. Además, sus beneficios son parecidos, así que retrasar uno de ellos no cambia tanto la situación del sobreviviente como en una pareja donde uno gana mucho más.

Solicitan a los 67. No es una opción por defecto; es un intercambio pensado. Renuncian a los créditos por jubilación tardía después de los 67 y reciben tres años más de pagos. Como ya llegaron a la plena edad de jubilación, sus ganancias del trabajo ya no hacen que se retengan beneficios por el límite anual de ganancias.

Por qué los 67 pueden tener sentido en esta historia

Los dos reciben su beneficio completo, sin reducción.
Sus ingresos del trabajo terminan a los 67.
Solicitar limita lo que tienen que sacar de sus inversiones al comienzo de la jubilación.
Sus beneficios son tan parecidos que la estrategia de esperar para proteger al sobreviviente pesa menos.

Historia 3: David espera hasta los 70 para proteger a Linh

David tiene 67 años y es quien gana más. Su beneficio a la plena edad de jubilación es de $3,400. El de Linh, por su propio historial de trabajo, es de $1,400. A David le gusta su trabajo de consultor, piensa trabajar medio tiempo hasta los 70 y en su familia la gente suele vivir muchos años. Sus ahorros pueden cubrir la diferencia sin afectar su plan de inversiones.

Linh solicita su propio beneficio a los 67. David espera. A los 70, su beneficio aproximado será de $4,216 antes de los futuros ajustes por costo de vida (el 124% de $3,400). Si David muere primero, Linh no se queda con los dos cheques. Puede pasar a recibir un beneficio de sobreviviente basado en el historial de David, incluidos sus créditos por jubilación tardía, según las reglas de ese beneficio y la edad en que ella lo solicite.

Por eso, que David espere es más que una apuesta sobre cuánto vivirá él. Le da un beneficio mensual más alto, ajustado por inflación, mientras cualquiera de los dos esté vivo, y puede reforzar el ingreso básico del cónyuge que quede, cuando desaparezca uno de los cheques del Seguro Social pero sigan muchos gastos del hogar.

Por qué los 70 pueden tener sentido en esta historia

El cónyuge que gana más puede seguir trabajando sin dificultad.
El hogar tiene suficientes ahorros para esperar sin hacer retiros peligrosos de sus inversiones.
Es posible que uno o ambos vivan muchos años.
Los créditos por jubilación tardía en el historial del que gana más pueden aumentar un futuro beneficio de sobreviviente.

Lo que muestran las tres historias

Pregunta	Inclina a solicitar antes	Inclina a esperar
¿Puede seguir trabajando?	No hay trabajo, le hace daño o no es estable	El trabajo es sostenible y cubre los gastos
¿Sus ahorros pueden cubrir la espera?	Esperar agotaría sus inversiones	El efectivo y las inversiones pueden cubrir la diferencia
¿Qué sugiere su salud?	Parece probable una vida más corta	Parece posible una vida larga
¿Está casado?	Los beneficios son parecidos o la protección del sobreviviente es limitada	Si espera el que gana más, sube bastante el ingreso del sobreviviente
¿Necesita el ingreso ahora?	Lo necesita para gastos esenciales	Otros ingresos cubren los gastos actuales
¿Cómo reacciona al riesgo del mercado?	Solicitar reduce los retiros después de una caída	Sus inversiones pueden sostener la espera aunque el mercado suba y baje

La salud importa, pero no es un cronómetro

Un diagnóstico serio y la longevidad de su familia pueden orientar la decisión, pero ninguna calculadora sabe cuánto vivirá una persona. Los matrimonios deben pensar en las dos vidas. Aunque el que gana más espere vivir menos, esperar puede ayudar al cónyuge que gana menos y vive más, por medio del beneficio de sobreviviente. Nuestra guía de beneficios de cónyuge (en inglés) explica cómo funcionan juntos los dos cheques.

Si su salud le impide trabajar de forma sustancial antes de la edad de jubilación, infórmese sobre los beneficios por incapacidad del Seguro Social (SSDI) en lugar de suponer que solicitar la jubilación anticipada es el único camino. La elegibilidad por incapacidad usa otras reglas y requiere una condición que califique y un historial de trabajo.

La edad de equilibrio es útil, pero incompleta

Con el ejemplo de $2,400, y sin contar los ajustes por costo de vida, los impuestos, el rendimiento de las inversiones ni el valor del dinero en el tiempo, el total acumulado de solicitar a los 67 supera al de solicitar a los 62 alrededor de los 78 años y 8 meses. Solicitar a los 70 supera a los 67 alrededor de los 82 años y 6 meses, y supera a los 62 alrededor de los 80 años y 4 meses.

Esas edades no deciden quién gana. El dinero que recibe antes se puede gastar o invertir. El dinero que usa para cubrir la espera puede salir de sus inversiones en un mal momento del mercado. Los impuestos pueden ser distintos. Un cónyuge sobreviviente puede heredar el efecto de la decisión del que ganaba más. El cálculo de equilibrio es una forma de verlo, no el plan.

Cinco reglas que muchas personas pasan por alto

Solicitar y jubilarse son decisiones distintas. Puede dejar de trabajar sin solicitar, o solicitar y seguir trabajando.
La plena edad de jubilación no es la edad de Medicare. Medicare por lo general empieza a los 65. Retrasar el Seguro Social no significa que deba retrasar automáticamente su inscripción en Medicare.
No hay bonificación por esperar después de los 70. Los créditos por jubilación tardía terminan a esa edad.
El beneficio de cónyuge y el beneficio de sobreviviente son distintos. El beneficio máximo de cónyuge por lo general llega hasta la mitad de la cantidad del trabajador a su plena edad de jubilación; los créditos por jubilación tardía pueden aumentar el beneficio del cónyuge sobreviviente.
El límite anual de ganancias no es un impuesto. Puede retener beneficios temporalmente antes de la plena edad de jubilación; después, el Seguro Social ajusta el beneficio por los meses retenidos.

Una mejor forma de elegir su edad para solicitar

Descargue los cálculos a los 62, a la plena edad de jubilación y a los 70 desde la cuenta my Social Security de cada cónyuge.
Corrija cualquier error en su historial de ganancias.
Haga un plan de gastos mensuales desde la jubilación hasta la fecha en que solicitaría más tarde.
Identifique exactamente de dónde saldría el ingreso mientras espera: salario, efectivo, inversiones con impuestos, cuentas de jubilación o una pensión.
Calcule qué pasaría con un mercado malo en los primeros años de jubilación.
Compare el ingreso que tendría el cónyuge sobreviviente con cada estrategia.
Revise su salud, su capacidad de trabajo, la longevidad de su familia y sus necesidades de seguro.
Coordine la inscripción en Medicare a los 65.
Elija el mes, no solo la edad, y confirme cuándo llegará el primer pago.

La decisión en una frase

Solicite a los 62, 67 o 70 solo después de decidir qué riesgo está mejor preparado su hogar para asumir: un cheque más pequeño de por vida, retiros más grandes mientras espera, seguir trabajando o menos ingreso para un cónyuge sobreviviente.

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Fuentes

Los hogares y las cantidades son ejemplos ficticios. Este artículo es educativo y general; no es asesoría financiera, tributaria ni legal personalizada. Las reglas del Seguro Social y las circunstancias personales pueden cambiar. Confirme sus cálculos y su elegibilidad con la Administración del Seguro Social antes de solicitar.

¿Seguro Social a los 62, 67 o 70? Tres hogares, tres respuestas