Puede solicitar los beneficios por jubilación del Seguro Social mientras sigue trabajando. La mejor pregunta es si solicitar ahora mejora el plan de su hogar, una vez que toma en cuenta el ajuste permanente por la edad en que solicita, las retenciones temporales por el límite anual de ganancias, los impuestos, el seguro médico y el valor de un beneficio más alto más adelante.
Puntos clave
- Antes de la plena edad de jubilación, el Seguro Social retiene $1 por cada $2 que gane por encima de $24,480 en 2026.
- Los beneficios retenidos no se pierden sin más: a la plena edad de jubilación, la SSA sube su beneficio mensual para acreditarle esos meses.
- Cuando llega a la plena edad de jubilación, su salario ya no reduce su beneficio.
- Trabajar más tiempo puede subir su beneficio futuro si un año nuevo reemplaza uno bajo entre sus 35 años más altos.
La respuesta corta
Solicitar mientras trabaja puede tener sentido cuando necesita el dinero, cuando su salud o su expectativa de vida favorecen recibir pagos antes, o cuando el límite anual de ganancias retendría poco. Esperar puede valer más cuando el trabajo ya cubre sus gastos, espera una jubilación larga o le importa dejar un beneficio de sobreviviente más alto.
Cuando llega a la plena edad de jubilación, su salario ya no reduce los beneficios por el límite anual de ganancias. Antes de esa edad, se pueden retener beneficios cuando sus ganancias del trabajo pasan del límite anual.
Empiece por su plena edad de jubilación
La plena edad de jubilación es la edad en la que deja de aplicarse el límite anual de ganancias y puede recibir su beneficio por jubilación sin reducción. Depende de su año de nacimiento y es de 67 años para quienes nacieron en 1960 o después.
La plena edad de jubilación no es la misma que la edad de Medicare (65) ni la edad en que terminan los créditos por jubilación tardía. Puede solicitar beneficios por jubilación desde los 62, pero el beneficio mensual se reduce para siempre si solicita antes de la plena edad de jubilación. Si espera después de esa edad, gana créditos por jubilación tardía hasta los 70. Para quienes nacieron en 1943 o después, esos créditos son del 8% por año, o dos tercios del 1% por mes.
El límite anual de ganancias de 2026
El límite anual de ganancias solo se aplica antes de la plena edad de jubilación. Los límites por lo general cambian cada año.
| Su situación en 2026 | Límite de ganancias | Cómo se retienen los beneficios |
|---|---|---|
| Menor de la plena edad de jubilación todo el año | $24,480 | $1 por cada $2 de ganancias por encima del límite |
| Llega a la plena edad de jubilación durante 2026 | $65,160 por las ganancias antes del mes en que cumple esa edad | $1 por cada $3 por encima del límite; solo cuentan las ganancias anteriores a ese mes |
| Desde el mes en que llega a la plena edad de jubilación | Sin límite | No se retiene nada por el límite anual de ganancias |
¿Qué cuenta como ganancias?
El Seguro Social cuenta los salarios de un empleo y las ganancias netas del trabajo por cuenta propia. Las bonificaciones, las comisiones y el pago de vacaciones cuentan. Las pensiones, las anualidades, los intereses, los dividendos, las ganancias de capital, los beneficios para veteranos y otras jubilaciones del gobierno o militares no cuentan para el límite anual de ganancias.
Las reglas son distintas para el trabajo fuera de Estados Unidos. El trabajo por cuenta propia también requiere atención especial a cuándo se prestaron los servicios y a si la persona realmente se retiró del negocio.
Un ejemplo sencillo de retención
Con el límite de 2026: suponga que un trabajador no llega a la plena edad de jubilación en todo 2026, gana $45,000 y ya solicitó sus beneficios por jubilación. Sus ganancias pasan del límite de $24,480 por $20,520. Con $1 retenido por cada $2 por encima del límite, el Seguro Social retendría $10,260 de beneficios.
Es un ejemplo, no un cálculo de su beneficio. La retención real depende del beneficio mensual, de las fechas y de las ganancias que informe a la SSA. La SSA suele retener cheques mensuales completos hasta cubrir la cantidad necesaria, así que el dinero que recibe puede llegar de forma desigual.
Los beneficios retenidos no se pierden sin más
A la plena edad de jubilación, la SSA vuelve a calcular el beneficio mensual para acreditarle los meses en que se retuvo el beneficio completo por sus ganancias. Ese ajuste reduce el efecto de la reducción original por solicitar antes.
Eso no significa que el límite anual de ganancias funcione como una cuenta de ahorros que paga intereses, ni que a todos los hogares les dé igual. Mientras dura la retención, usted no tiene acceso a ese dinero; el ajuste posterior sigue una fórmula; los impuestos y los beneficios del hogar pueden variar; y las retenciones parciales pueden tratarse de otra manera. Planee según el calendario real de pagos.
Solicitar antes reduce de todos modos el beneficio inicial para siempre
La reducción por edad y el límite anual de ganancias son dos cosas distintas. Solicitar antes de la plena edad de jubilación da un beneficio mensual más bajo porque los pagos empiezan antes. Después, el límite anual de ganancias puede retener temporalmente parte o todos esos cheques ya reducidos mientras usted sigue trabajando.
Quien nació en 1960 o después y solicita a los 62 puede recibir cerca del 70% de su cantidad de seguro primario, antes de cualquier retención por el límite anual de ganancias. Esperar hasta la plena edad de jubilación da el 100%. Esperar más allá de esa edad sube el beneficio con créditos por jubilación tardía hasta los 70. Use el cálculo exacto, mes por mes, de la SSA en lugar de pensar que 62, 67 y 70 son las únicas opciones.
Trabajar puede aumentar su beneficio futuro
La SSA calcula los beneficios por jubilación con los 35 años más altos de ganancias ajustadas por los salarios. Revisa su historial cada año. Si las nuevas ganancias reemplazan un cero o un año más bajo entre los 35 más altos, el beneficio mensual puede subir. La SSA le envía un aviso cuando las ganancias adicionales producen un aumento.
Antes de confiar en el cálculo, use la guía de RetireNerd para revisar y corregir su historial de ganancias del Seguro Social (en inglés). La explicación de cómo calcula el Seguro Social su beneficio muestra cómo un nuevo año de ganancias altas puede reemplazar un año más bajo.
Mientras recibe beneficios, sigue pagando los impuestos del Seguro Social y de Medicare sobre la nómina por los salarios cubiertos. Esos impuestos no desaparecen solo porque empezaron sus beneficios por jubilación.
Los impuestos sobre el ingreso son otra prueba
El límite anual de ganancias determina si se retienen beneficios antes de la plena edad de jubilación. Las reglas del impuesto federal sobre el ingreso determinan qué parte de los beneficios paga impuestos. El salario puede afectar las dos cosas, pero las fórmulas son distintas.
Para los impuestos federales, el “ingreso combinado” por lo general incluye el ingreso bruto ajustado, los intereses exentos de impuestos y la mitad de los beneficios del Seguro Social. La cantidad base es de $25,000 para un contribuyente soltero o un cónyuge sobreviviente que califica, y de $32,000 para un matrimonio que presenta una declaración conjunta. Por encima de límites más altos ($34,000 para solteros y $44,000 para matrimonios con declaración conjunta), hasta el 85% de los beneficios puede sumarse al ingreso tributable. Eso no significa una tasa de impuestos del 85%; significa que hasta el 85% del beneficio puede pagar impuestos según las tasas que le correspondan al hogar.
Los impuestos estatales varían. Trabajar también puede afectar la ayuda para las primas del Mercado de Seguros Médicos antes de Medicare, las primas de Medicare relacionadas con los ingresos más adelante, las opciones para aportar a planes de jubilación y el costo en impuestos de las conversiones a Roth. Revise toda su declaración de impuestos, no el Seguro Social por separado.
La regla mensual especial del primer año
El límite anual puede parecer injusto cuando alguien se jubila a fines del año después de haber ganado un salario completo. Una regla mensual especial puede permitirle recibir el beneficio en cualquier mes completo que la SSA considere que usted está jubilado, aunque sus ganancias totales del año pasen del límite anual. Para quien no llega a la plena edad de jubilación en todo 2026, la cantidad mensual de la SSA es de $2,040. El trabajo por cuenta propia y el año en que llega a la plena edad de jubilación tienen reglas adicionales.
No suponga que esta excepción se aplica sola. Avísele a la SSA cuando deje de trabajar o cambien sus ganancias, y confirme qué meses califican.
Razones por las que solicitar mientras trabaja puede tener sentido
- Ya llegó a la plena edad de jubilación o la pasó, así que el límite anual de ganancias ya no se aplica.
- El hogar necesita el dinero ahora y entiende el ajuste permanente por solicitar antes.
- Sus ganancias se mantienen por debajo del límite que le corresponde.
- Su salud o su expectativa de vida hacen que recibir pagos antes valga más.
- Es soltero y no hay un beneficio de sobreviviente que considerar.
- El beneficio le ayuda a evitar deudas con intereses altos o un retiro de inversiones que no le conviene.
- Ya tiene 70 años, cuando terminan los créditos por jubilación tardía.
Razones por las que esperar puede convenir más
- Sus ingresos del trabajo ya cubren sus gastos.
- No ha llegado a la plena edad de jubilación y espera que le retengan gran parte del beneficio.
- Espera una jubilación larga y valora un ingreso de por vida más alto y ajustado por inflación.
- Es el cónyuge que gana más en un matrimonio y quiere reforzar un posible beneficio de sobreviviente.
- Solicitar subiría su ingreso tributable o interferiría con otra decisión de impuestos que tiene planeada.
- El hogar tiene otros ahorros que pueden cubrir la espera sin afectar su fondo de emergencia.
Las parejas deben evaluar el beneficio de sobreviviente
En un matrimonio, la decisión del cónyuge que gana más puede afectar lo que el cónyuge sobreviviente reciba más adelante. Los créditos por jubilación tardía que gane el que gana más pueden aumentar el beneficio de sobreviviente; solicitar antes puede dejar una base más pequeña. El hogar debe comparar el dinero disponible mientras viven los dos con el ingreso después de la primera muerte.
Los pasos prácticos para el sobreviviente se explican aparte en Social Security After the Death of a Spouse: A Financial Checklist (en inglés).
Las reglas de los beneficios de cónyuge y de sobreviviente son distintas, y la estrategia de “solicitud restringida” no está disponible para la mayoría de las personas nacidas después del 1 de enero de 1954. No suponga que un cónyuge puede solicitar solo el beneficio de cónyuge mientras retrasa el suyo propio.
No olvide Medicare a los 65
La edad para solicitar el Seguro Social y la edad para inscribirse en Medicare son distintas. Quien retrasa el Seguro Social quizás tenga que inscribirse en Medicare a los 65, a menos que tenga una cobertura de un empleo actual que califique y le permita esperar. Quien ya recibe el Seguro Social por lo general queda inscrito automáticamente en Medicare Original alrededor de los 65.
Antes de retrasar la Parte B, confirme si el plan del empleador se basa en un empleo actual, cuántos empleados tiene el empleador, quién paga primero y si debe dejar de aportar a una cuenta HSA. Vea la guía de RetireNerd sobre cuándo inscribirse en Medicare.
Una lista para decidir
- Averigüe su plena edad de jubilación exacta según su fecha de nacimiento.
- Descargue su estado de cuenta actual del Seguro Social y los cálculos para varios meses en que podría solicitar.
- Calcule sus salarios o sus ganancias netas por cuenta propia de este año y del próximo.
- Calcule cuánto podrían retenerle por el límite anual de ganancias.
- Compare el dinero disponible después de los impuestos federales y estatales.
- Revise si las nuevas ganancias podrían reemplazar un año bajo en su historial de 35 años.
- Calcule el posible beneficio de sobreviviente del cónyuge que gana más.
- Coordine Medicare, la cobertura del empleador y los aportes a una cuenta HSA.
- Compare solicitar ahora con usar efectivo o inversiones con impuestos para cubrir la espera.
- Ponga a prueba su plan ante una vida larga, la pérdida del empleo, una incapacidad y la muerte del primer cónyuge.
Use el calculador de beneficios del Seguro Social de RetireNerd (en inglés) para comparar edades y luego ponga el resultado dentro del plan de ingresos y presupuesto para la jubilación (en inglés) de su hogar. Cuando decida solicitar, nuestra guía paso a paso para solicitar el Seguro Social explica la solicitud.
Si sus ganancias cambian después de solicitar
Informe el cambio pronto si no ha llegado a la plena edad de jubilación y sus ganancias reales serán distintas del cálculo que usa la SSA. De lo contrario, la SSA puede retenerle demasiado ahora o pedirle más tarde que devuelva un pago en exceso. Guarde sus comprobantes de pago y anote las bonificaciones, las comisiones, el pago de vacaciones y los ingresos por cuenta propia.
Preguntas frecuentes
¿Puedo trabajar tiempo completo y cobrar el Seguro Social?
Sí. Antes de la plena edad de jubilación, se pueden retener beneficios cuando sus ganancias del trabajo pasan del límite anual. Desde el mes en que llega a la plena edad de jubilación, el límite anual de ganancias ya no limita sus beneficios.
¿Los beneficios retenidos por el límite anual de ganancias se pierden para siempre?
No. A la plena edad de jubilación, la SSA vuelve a calcular el beneficio para acreditarle los meses en que se retuvo el beneficio completo por su trabajo. Durante esos meses usted no tuvo ese dinero, así que el hogar igual tiene que planear según las fechas.
¿Los retiros de inversiones cuentan para el límite de ganancias?
No. El límite anual de ganancias cuenta los salarios y las ganancias netas por cuenta propia, no las pensiones, las anualidades, los intereses, los dividendos ni las ganancias de capital. Esas cantidades sí pueden afectar sus impuestos y otras decisiones.
¿Trabajar después de los 70 aumenta el Seguro Social?
Los créditos por jubilación tardía terminan a los 70, pero las ganancias adicionales todavía pueden subir el beneficio si reemplazan un año más bajo entre sus 35 años más altos.
¿Debo solicitar a la plena edad de jubilación si sigo trabajando?
A la plena edad de jubilación no hay retención por el límite anual de ganancias, pero esperar todavía le da créditos hasta los 70. Compare sus necesidades de dinero actuales, los impuestos, su expectativa de vida y la protección del sobreviviente antes de solicitar.
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Recursos oficiales
- Administración del Seguro Social: Beneficios por jubilación
- Administración del Seguro Social: Lo que debe informar al recibir su jubilación
- Administración del Seguro Social: Plena edad de jubilación
- SSA: límites anuales de ganancias (en inglés)
- IRS, Publicación 915: impuestos sobre los beneficios del Seguro Social
Los límites anuales de ganancias y las reglas de impuestos pueden cambiar cada año. Confirme su plena edad de jubilación, el cálculo de su beneficio, sus ganancias previstas y las reglas vigentes con la SSA y un profesional de impuestos calificado antes de presentar su solicitud. Este artículo es información educativa general, no asesoría financiera, tributaria ni legal personalizada.