Decidió jubilarse. ¿Y ahora qué?

Ahora llegan las preguntas sobre qué hacer antes de jubilarse.

¿Cuándo debe avisarle a su empleador? ¿Cuándo debe comunicarse con el Seguro Social? ¿Qué pasa con su seguro médico y con su cuenta de jubilación del trabajo? ¿Qué formularios necesita y a quién debe llamar?

Respire hondo. No tiene que entender hoy todas las reglas de la jubilación. Empiece con estos siete pasos básicos, anote cada decisión que tome y use las guías de RetireNerd cuando quiera más detalles.

Puntos clave

Jubilarse y solicitar el Seguro Social son decisiones distintas, y puede presentar la solicitud hasta cuatro meses antes de que empiecen sus beneficios.
Hable con Recursos Humanos antes de avisar formalmente, para saber cuándo termina su seguro médico y qué pasa con su último pago y sus días libres sin usar.
Antes de su último día, consiga por escrito qué cobertura reemplazará el seguro médico de su empleador.
Si tiene 65 años o más, COBRA y la cobertura para jubilados no extienden el período de ocho meses para inscribirse en la Parte B de Medicare.

Su punto de partida: jubilación básica

Elija una fecha tentativa de jubilación.
Decida cuándo solicitar el Seguro Social.
Organice su seguro médico.
Llame a las personas indicadas.
Decida qué hacer con sus cuentas de jubilación del trabajo.
Complete los trámites.
Confirme el plan antes de su último día de trabajo.

1. Elija una fecha tentativa de jubilación

Escoja un último día de trabajo tentativo. Todavía no tiene que ser definitivo, pero necesita una fecha para poder organizar las decisiones que dependen de ella.

Su fecha de jubilación puede afectar su último cheque de pago, el seguro médico del empleador, la fecha de inicio de su pensión, el momento de solicitar el Seguro Social, la inscripción en Medicare, los aportes a su plan de jubilación y el mes en que necesitará dinero de sus ahorros por primera vez.

Su primera llamada

Comuníquese con el departamento de Recursos Humanos o de beneficios de su empleador antes de entregar un aviso formal de jubilación. Pregunte:

¿Cuándo termina mi seguro médico como empleado?
¿Qué pasa con las vacaciones o los días pagados que no usé?
¿Cuándo recibiré mi último cheque de pago?
¿Tengo una pensión o un beneficio de salud para jubilados?
¿Qué formularios de jubilación voy a recibir?
¿Hay una fecha límite para dar el aviso?

Para saber más: arme su Retirement Roadmap (en inglés) para ver qué decisiones y fechas límite pueden aplicarse a su edad y a sus planes.

2. Decida cuándo solicitar el Seguro Social

Jubilarse y solicitar el Seguro Social son dos decisiones distintas. Puede dejar de trabajar antes de solicitar, solicitar mientras sigue trabajando o hacer las dos cosas al mismo tiempo.

Empiece por entrar en su cuenta my Social Security. Revise su historial de ganancias y sus cálculos de beneficios. Si falta alguna ganancia, corríjalo antes de elegir una fecha para solicitar.

El Seguro Social le permite presentar la solicitud hasta cuatro meses antes de la fecha en que quiere que empiecen sus beneficios por jubilación. Antes de solicitar, compare su beneficio mensual calculado a las edades que está considerando y piense en los beneficios de cónyuge y de sobreviviente cuando correspondan.

Adónde ir y a quién llamar

Solicite por internet en SSA.gov/es/apply.
Siga nuestra guía paso a paso para solicitar el Seguro Social para los plazos, los documentos y lo que pasa después de solicitar.
Si necesita ayuda, llame al Seguro Social al 1-800-772-1213 (oprima 7 para español).
Llame antes de ir a una oficina del Seguro Social para preguntar si necesita cita.

Para saber más: lea ¿Seguro Social a los 62, 67 o 70? antes de decidir cuándo solicitar.

3. Organice su seguro médico

No deje su trabajo hasta saber la fecha exacta en que termina el seguro médico de su empleador y qué lo reemplazará. Suponerlo por algo que le dijeron no es suficiente. Pida la fecha y sus opciones por escrito.

Si tendrá menos de 65 años

Algunas opciones de cobertura son el plan del empleador de su cónyuge, COBRA, la cobertura para jubilados o un plan del Mercado de Seguros Médicos. Compare la prima completa, el deducible, la red de proveedores y la cobertura de medicamentos, no solo el precio mensual.

Para saber más: vea Health Insurance Before Medicare (en inglés).

Si tiene 65 años o más

Averigüe si necesita la Parte A y la Parte B de Medicare cuando termine su empleo o su cobertura del trabajo. Según Medicare, el Período de Inscripción Especial por empleo puede durar hasta ocho meses después de que termine el empleo o la cobertura del trabajo que califica, lo que ocurra primero. COBRA y la cobertura para jubilados no extienden esa fecha límite. Si quiere que la Parte B empiece cuando termine la cobertura del empleador, Medicare recomienda inscribirse antes de jubilarse en lugar de esperar hasta el final de esos ocho meses.

Llame a Medicare al 1-800-MEDICARE (1-800-633-4227), donde puede pedir atención en español.
Para recibir asesoría gratuita e independiente sobre Medicare, comuníquese con el Programa Estatal de Asistencia para el Seguro de Salud (SHIP) o llame al 877-839-2675.

Para saber más: empiece con Medicare explicado: la guía completa y Cuándo inscribirse en Medicare.

4. Llame a las personas indicadas

Probablemente no necesite llamar a todos los de la lista. Úsela para identificar a las personas y organizaciones relacionadas con su jubilación.

A quién contactar	Qué preguntar	Cuándo
Empleador o Recursos Humanos	Último pago, fecha en que terminan los beneficios, días libres sin usar y formularios de jubilación	Antes de dar el aviso formal
Administrador de la pensión	Monto del beneficio, fecha de inicio, opciones de pago y opciones para el sobreviviente	Varios meses antes de jubilarse
Seguro Social	Historial de ganancias, cálculos y estado de la solicitud	Antes de solicitar; puede presentar la solicitud hasta cuatro meses antes de que empiecen los beneficios
Medicare o SHIP	Fechas de inscripción y opciones de cobertura	Antes de que termine la cobertura del empleador
Administrador del plan del trabajo	Comisiones, opciones de retiro y cómo hacer una transferencia (rollover)	Antes de mover o retirar dinero
Profesional de impuestos	Retención de impuestos, pagos estimados y retiros que pagan impuestos	Antes del primer retiro grande
Asesor financiero o custodio	Inversiones, reservas de efectivo y primeros retiros	Antes de que empiecen sus ingresos de jubilación
Abogado de planificación patrimonial	Testamento, fideicomiso y poderes notariales	Antes o poco después de jubilarse

Tome notas de cada llamada importante. Anote la fecha, el número de teléfono, el nombre del representante, lo que se decidió y cualquier número de confirmación.

Use los números de teléfono de los estados de cuenta o sitios web oficiales. No dé información personal ni de sus cuentas a alguien que se comunique con usted sin que lo espere. Vea How to Protect Your Retirement Savings From Scams (en inglés).

5. Decida qué hacer con sus cuentas de jubilación del trabajo

Dejar un empleo no significa automáticamente que tenga que retirar o mover el dinero de su 401(k), 403(b) u otra cuenta de jubilación del trabajo.

Según el plan y su situación, sus opciones básicas pueden incluir:

Dejar el dinero en el plan de su antiguo empleador
Transferirlo al plan de otro empleador, si ese plan acepta transferencias
Transferirlo a una cuenta IRA
Retirar parte o todo el dinero

No pida un cheque a su nombre hasta entender las consecuencias en sus impuestos. Según el IRS, a los retiros elegibles de un plan del trabajo que se le pagan directamente a usted por lo general se les retiene el 20% para impuestos federales, aunque usted piense completar la transferencia más tarde. Una transferencia directa (de plan a plan o de plan a IRA) puede evitar esa retención obligatoria.

Su siguiente llamada: pida al administrador del plan las instrucciones escritas para retiros y transferencias. Compare las comisiones, las opciones de inversión, los servicios y las opciones de retiro antes de decidir.

Para saber más: lea la guía de 401(k) y ahorros para la jubilación (en inglés).

6. Complete los trámites

Arme una sola carpeta de jubilación. Puede ser de papel o digital, siempre que usted y una persona de confianza sepan dónde está.

Documentos que puede necesitar

Su aviso de jubilación por escrito
La información de beneficios y de seguro médico de su empleador
Los formularios de elección de la pensión y del beneficio para el sobreviviente
La confirmación de su solicitud al Seguro Social
Los formularios de inscripción en Medicare y las confirmaciones de cobertura
Los estados de cuenta de jubilación y las instrucciones de transferencia
Sus elecciones de retención de impuestos
La información de depósito directo
Las confirmaciones de sus beneficiarios
Su testamento, sus poderes notariales y sus documentos de atención médica

Guarde copias de cada formulario que entregue. Una captura de pantalla o un correo de confirmación puede ser muy útil si más adelante se cuestiona una fecha de inicio o una elección.

Para saber más: use Taxes and Paperwork (en inglés) y la lista y glosario de jubilación (en inglés).

7. Confirme el plan antes de su último día de trabajo

Una o dos semanas antes de irse, haga una última revisión.

Lista para su último día de trabajo

Mi último cheque y lo que pasa con mis días libres sin usar están confirmados.
Sé la fecha exacta en que termina el seguro médico de mi empleador.
Mi próxima cobertura médica está organizada.
Las fechas de inicio de mi Seguro Social y de mi pensión están confirmadas, si corresponde.
Tengo acceso a todas mis cuentas de jubilación y bancarias.
Sé de dónde saldrá el dinero para mis gastos en los primeros meses.
Ya pensé en la retención de impuestos.
Mis beneficiarios y mis datos de contacto están al día.
Guardé copias de los formularios y las confirmaciones importantes.

Si un punto queda pendiente, eso no significa automáticamente que no pueda jubilarse. Significa que ya encontró la siguiente pregunta que debe responder.

Haga una última revisión: use el Retirement Readiness Check (en inglés).

¿Y los gastos, los ahorros, los impuestos y los retiros?

Esas preguntas importan, pero no tiene que resolverlas todas con esta lista. RetireNerd tiene guías y herramientas aparte para cada tema (por ahora en inglés):

Calcule cuánto costará su jubilación: Retirement Spending Planner
Vea cuántos gastos deben cubrir sus ahorros: Spending Gap Calculator
Revise sus ahorros: Retirement Savings Benchmarks
Planee sus primeros retiros y su reserva de efectivo: 24-Month Withdrawal Planner
Entienda los retiros a largo plazo: Retirement Withdrawal Strategies
Revise sus deudas y su hipoteca: Retirement Calculators and Tools
Ponga a prueba su plan completo: Compass® Retirement Planner & Modeler
Prepárese para la vida después del trabajo: The First 90 Days of Retirement

Empiece con una llamada

La jubilación no empieza con un cálculo perfecto. Empieza con una fecha, algunas llamadas importantes y una lista clara de lo que sigue.

Si se siente abrumado, haga la primera llamada al departamento de beneficios de su empleador. Confirme cuándo termina su cobertura y pida sus formularios de jubilación. Después avance con los demás pasos, uno por uno.

Ya tomó la decisión más grande. Ahora puede convertirla en un plan (en inglés).

Más guías de RetireNerd en español

Información educativa: este artículo ofrece información general sobre la planificación de la jubilación. Las fechas límite y las opciones pueden depender de su edad, de la cobertura de su empleador, de los documentos de su plan y de su situación personal. Confirme las decisiones importantes con la agencia correspondiente, el administrador del plan o un profesional calificado.