Cómo proteger sus ahorros para la jubilación de las estafas

Muchos consejos contra el fraude tratan a las "personas mayores" como un solo grupo. En la práctica, lo que lo pone en la mira de un estafador tiene que ver con la jubilación, no solo con la edad:

• Distribuciones mínimas obligatorias (RMD). Los custodios de cuentas IRA deben enviarle un aviso cada año una vez que empiezan las RMD. Ese rastro de papel, y un retiro anual grande y predecible, son justo lo que buscan los estafadores. (Vea nuestra guía de las distribuciones mínimas obligatorias, en inglés).
• Un rollover al dejar un empleo. Pasar un 401(k) a otra cuenta mueve un saldo grande de una sola vez. Es un blanco mucho más atractivo que un cheque de pago, y un momento en que una llamada "del administrador de su plan" suena creíble.
• La muerte de un cónyuge. Los obituarios y los trámites de sucesión son públicos. En las estafas de "condolencias", alguien llama diciendo que es del banco, de una agencia de cobranza o incluso el "asesor financiero" de la persona fallecida. Atacan en las semanas después de la muerte, cuando el cónyuge sobreviviente tiene menos fuerzas para cuestionar algo desconocido. Nuestra lista de pasos tras la muerte de un cónyuge (en inglés) explica qué llamadas y cartas esperar.
• Una casa ya pagada. El valor de su vivienda aparece en los registros públicos de propiedad y es un pretexto favorito para ofertas fraudulentas de hipotecas revertidas y préstamos sobre el valor de la vivienda dirigidas a jubilados. Conozca primero las opciones reales: ¿mudarse a algo más pequeño o una hipoteca revertida? (en inglés).
• La psicología de una suma grande. Sacar $40,000 de una cuenta que nunca ha tocado no se siente como dinero real, como sí se sienten $2,000 de la cuenta de cheques. Por eso tanto fraude en la jubilación se arma alrededor de una sola transferencia grande y no de muchas pequeñas.

Estas cuatro aparecen una y otra vez en el fraude con cuentas de jubilación, y cada una usa palabras reales de la planificación de la jubilación para sonar legítima:

Las estafas con cuentas de jubilación de arriba existen desde hace décadas. Estas cuatro son recientes y crecen rápido:

Llamadas de "su dinero no está seguro"

Suele empezar con un aviso en la pantalla de la computadora, un mensaje de texto o una llamada que dice que hackearon su computadora o su cuenta bancaria. Un falso técnico de soporte lo pasa con un falso empleado del banco y luego con un falso agente del gobierno. Todos dicen lo mismo: mueva sus ahorros a una cuenta "segura", saque efectivo o compre oro para que lo recoja un mensajero, o deposite efectivo en un cajero de bitcoin. Las estafas de soporte técnico les costaron $1,000 millones a las personas de 60 años o más en 2025, el segundo tipo de pérdida más grande en los datos del FBI. Ningún banco, empresa de tecnología ni agencia del gobierno le pedirá jamás mover su dinero para protegerlo.

Clonación de voz con inteligencia artificial

Unos segundos de la voz de alguien, sacados de un video en las redes sociales o del saludo de su buzón de voz, ya bastan para que una herramienta de IA la clone. El FBI ha advertido sobre llamadas con la voz clonada de un nieto u otro familiar que dice haber tenido un accidente, estar detenido o en peligro, y pide una transferencia o una entrega de efectivo inmediata. En 2025, las personas de 60 años o más reportaron al FBI pérdidas por $352 millones en denuncias relacionadas con la IA.

Estafas que mezclan romance e inversión ("pig butchering")

Una relación crece poco a poco por internet, a veces durante meses, hasta que la otra persona le presenta una plataforma de criptomonedas "que no puede fallar". La plataforma es falsa y muestra ganancias inventadas para que siga invirtiendo, hasta que un retiro falla de repente o la cuenta queda "congelada". Las estafas de inversión fueron el tipo de fraude más costoso para las personas de 60 años o más en 2025: $3,500 millones reportados al FBI. La mayoría empieza en las redes sociales, según la FTC.

Suplantación del gobierno y de Medicare

El identificador de llamadas se puede falsificar para que muestre "Social Security Administration" o "Medicare". Estas llamadas suelen decir que su número de Seguro Social fue "suspendido" o que alguien usó su número de Medicare para un fraude, y lo presionan para confirmar datos personales o mover dinero a una cuenta "segura". Ninguna de las dos agencias se comunica así ni le pide mover dinero para protegerlo.

Las estafas de Medicare también llegan como ofertas "gratis": una prueba genética, un soporte ortopédico para la espalda o una tarjeta nueva de Medicare, a cambio de su número de Medicare. Medicare nunca llama para venderle nada ni para pedirle su número. Revise cada Resumen de Medicare (Medicare Summary Notice), o su cuenta en Medicare.gov, en busca de servicios que nunca recibió. Si está comparando planes, empiece por Cómo elegir un plan de Medicare al jubilarse, no por una llamada inesperada.

Todas las estafas de arriba dependen de que usted no verifique en el momento. Si convierte estas cinco cosas en un hábito, aun cuando una petición parezca real, cierra casi todos los caminos de los estafadores:

1. Cuelgue y vuelva a llamar a un número que ya tenga (de un estado de cuenta, una tarjeta o el sitio web oficial de la institución), nunca al número que le dio quien llamó.
2. Nunca mueva dinero el mismo día. La urgencia fabricada es la mayor señal de alerta; los custodios y las agencias del gobierno de verdad no ponen plazos para el mismo día.
3. Verifique gratis a cualquier asesor o empresa antes de enviarles nada, con la búsqueda pública de investor.gov o con BrokerCheck de FINRA (ambos en inglés). Los dos muestran las licencias y cualquier historial disciplinario.
4. Acuerde una "palabra clave" familiar para llamadas de emergencia, para que una voz clonada que dice ser un familiar en apuros no pueda pasar una prueba sencilla que solo su familia de verdad conoce.
5. Descarte la forma de pago. Ningún banco, custodio ni agencia del gobierno de verdad le pide pagar con tarjetas de regalo, criptomonedas o un cajero de bitcoin, una transferencia a una cuenta personal, efectivo por correo, o efectivo u oro entregado a un mensajero.

• Agregue un contacto de confianza a sus cuentas. La mayoría de las casas de bolsa y los custodios de IRA le permiten nombrar a alguien a quien la empresa puede llamar si nota actividad inusual. Es gratis, y mucha gente nunca lo hace. Un poder notarial duradero cubre el día en que usted ya no pueda manejar su dinero; vea los cuatro documentos básicos de planificación patrimonial (en inglés).
• Use un asesor fiduciario que cobre solo honorarios para las decisiones grandes en vez de manejar usted solo un rollover o un retiro grande. Un fiduciario debe actuar en su mejor interés. Nuestra guía para elegir un asesor financiero para la jubilación (en inglés) le dice qué preguntar.
• Fíjese una regla de espera. Toda transferencia por encima de una cantidad que usted elija de antemano, digamos $5,000, espera de 24 a 48 horas y pasa por la opinión de una persona de su confianza. Sin excepciones.
• Congele su crédito si no está solicitando crédito nuevo. Es gratis, no afecta su puntaje de crédito e impide que alguien abra crédito nuevo a su nombre. No protege las cuentas que ya tiene, así que mantenga también los demás hábitos.
• Abra su propia cuenta my Social Security en ssa.gov, para que nadie más pueda abrir una a su nombre, y revísela una vez al año. Aproveche para revisar su historial de ganancias (en inglés).

Aquí la rapidez importa más que nada. Las primeras horas después de que se mueve el dinero son la mejor oportunidad para detenerlo o revertirlo.

1. Comuníquese de inmediato con su banco o custodio y pídale que marque, congele o intente revertir la transacción. El plazo para detener una transferencia o recuperar un pago se cierra rápido.
2. Repórtelo en IC3.gov (el Centro de Denuncias de Delitos por Internet del FBI, en inglés) y en ReporteFraude.ftc.gov (en español). Los dos son gratis, toman unos diez minutos y alimentan las bases de datos que usan las autoridades para seguir a las redes de estafadores, aunque el dinero no se pueda recuperar.
3. ¿No sabe por dónde empezar? Llame a la línea nacional del Departamento de Justicia contra el fraude a personas mayores (National Elder Fraud Hotline), 1-833-FRAUD-11 (1-833-372-8311). Es gratis, y sus administradores de casos ayudan a personas de 60 años o más a reportar fraudes, en inglés, español y otros idiomas. Reporte el fraude de Medicare al 1-800-MEDICARE, y la suplantación del Seguro Social a la Oficina del Inspector General del Seguro Social en oig.ssa.gov.
4. Coloque una alerta de fraude o congele su crédito con las tres agencias de crédito, por si también se expusieron sus datos personales.
5. Comuníquese con los Servicios de Protección para Adultos (Adult Protective Services) de su estado si tiene 60 años o más. Ayudar en casos así es su trabajo, y reportarlo ayuda a que el mismo estafador no llegue a la siguiente persona.